Кой е застрахован - водачът или автомобилът?

На този въпрос трябва да бъде даден отговор, преди да се въведе системата "бонус-малус" при застраховката "Гражданска отговорност". Очаква се тя да влезе в сила през 2018 година. Накратко, коефициентът при „Бонус-малус” отразява колко опитни са водачите и се базира на наличието или липсата на извършени от тях произшествия. Системата трябва да е така структурирана, че при продаване на автомобила или при смяна на застрахователната компания, тези надбавки или отстъпки да не отпаднат. Водачът е свързан с досие за неговите ПТП-та на пътя и при покупката на нов автомобил, той трябва да е в същия клас на системата, а не да започва отначало. 

Интервю по темата с доцент Йото Йотов,  дългогодишен преподавател по застрахователна математика в Стопанската академия в Свищов. 

-  Защо още не сме въвели системата „бонус-малус”  у нас?

-  Системата „бонус-малус” е известна още от миналия век и е твърде сложна. Първо трябва да уточним въпроса коя застраховка трябва да подлежи на тези отстъпки и добавки, защото бонус-малус на български език означава точно това – система на отстъпки и добавки. Например, ако нямате щети през годината ви намаляват премията с всяка измината година, обратно – ако вие сте недисциплиниран водач премията ще ви се повишава. Това е една застраховка, при която ако допуснете грешка, прехвърляте размера на щетата на застрахователя, който ще трябва да я плати.

-  Ако аз съм виновникът, тогава моят застраховател ще ме смята за рисков водач и ще ми вдигне застраховката, така ли?

-  Да, но трябва да се води статистика от МВР и от застрахователя. И тук стигаме до въпроса кой е застрахован - колата или водачът? От заглавието на застраховката „Гражданска отговорност” произтича, че водачът трябва да бъде застрахован, но на практика тук се вземат под внимание данните на колата.

-  Да, но семейният автомобил може да бъде шофиран, както от съпруга, така и от съпругата.

-  Няма никакво значение кой го шофира. Ако този автомобил стои в гаража, той не представлява никаква опасност. В момента в България не е ясно кой е застрахованият обект – колата или водачът? Ето този момент трябва да се изясни.

-  А означава ли това, че ако двама души шофират един и същи автомобил, то и двамата трябва да имат индивидуална застраховка?

-  Точно така. И обратното, ако имате две коли, но ги управлявате само вие, не трябва да имате две застраховки, обаче ви карат да имате две застраховки, независимо че ако само вие сте водач, не можете да управлявате едновременно и двете коли. 365 дни вие можете да управлявате едната от двете коли. Виждате ли какъв парадокс се получава.

-  Това ли е една от причините системата да не е влязла в сила досега?

-  Да. Главната причина е, че нямаме статистика. Застраховането и оценката на риска се основава на статистика. Към момента такава статистика се събира само от КАТ и то когато има щети, които трябва да бъдат оценени.

-  Какви са моделите, които съществуват в другите страни?

-  Моделите са известни от 200 години. Има два основни модела – единият е законът за големите числа /Гаусовото разпределение/, другият е законът за малките числа /Поасоново разпределение/. В този случай е подходящ законът за малките числа, той като се предполага, че болшинството от превозните средства не търпят щети. Трябва да се търси и баланс – когато намалявате вноската на тези водачи, които не са претърпели щети, това намалява приходите на застрахователя, който трябва да покрива плащанията на увеличенията, така че много е тънък балансът тук.

Доц. Йото Йотов сравнява работата на системата "бонус - малус"  със 17-етажен блок, в който най-изрядните водачи са на първия етаж или дори на партера, а рисковите заемат последните етажи.